Страхование ответственности заемщика
Страхование и кредит - виды бизнеса, связанные между собой. Так, банки в случае с крупными кредитами используют услуги страховых компаний.Основной риск, который приходится страховать – это невыполнение клиентом его обязательств. Банки могут сотрудничать со страхователями по отдельным случаям, или комплексно по целым портфелям кредитов. В этом случае отношения строятся между банком и страховщиком без участия клиентов банка.
В зависимости от множества факторов определяется и сумма возврата (в пределах от 50 до 90 %), что заставляет банки более внимательно выдавать кредиты. Т.к. сведения, связанные с кредитом, являются банковской тайной, формально страхователь может опираться только на данные о программах банка, для расчета возможного риска.
Заставить клиента страховать риск невозврата кредита невозможно. Страхование ответственности заемщика в этой части невозможно. Законодательство позволяет страховать риски невыполнения договора в случае, когда это прямо прописано в законе. Подобную страховку может оформить только сам заявитель. Т.е. в кредитных отношениях банк мог бы страховать только свою ответственность в случае, когда бы это позволялось законом.
Страхование заемщиков кредитов
Жизнь заемщика, его здоровье страхуются в случаях с ипотекой. Страховка выплачивается компанией в ситуации, когда заемщик погибает или теряет возможность работать и выплачивать долг. Компания, не найдя причин отказывать в выплате, переводит сумму долга банку.
Страхование ложится дополнительным бременем на заемщика. Приходится выплачивать не только кредит, но и деньги по страховке, время выплаты денег по страховке с крупными кредитами намного ниже (примерно 6 лет выплат по страховке при ипотеке в 20 лет). Стоит прекратить платить по страховке, банк сразу же потребует вернуть весь кредит.
Банк не может отказать формально в оформлении кредита при отказе человека страховать жизнь и здоровье. В этом случае клиенту необходимо возражать о таких условиях в письмах в банк, как только под роспись получен проект договора. Необходимо вести переписку также со страховой компанией. В суде по поводу страхования можно будет спорить в случае условия об обязательности страхования для получения кредита.
Если же страхование указывается в качестве дополнительного средства обеспечения кредита, а не обязательного условия выдачи кредита, то у клиента банка почти не будет шансов выиграть спор в суде о незаконности этого условия.
Договор страхования заемщиков кредитов
В соглашении указываются:
- его стороны, их данные;
- обязательна формулировка договора, в которой должна указываться обязанность конкретного лица выплатить возмещение при наступлении случая согласно договору;
- обязательно указывается, кто получает деньги от страховой компании, как правило, этим лицом оказывается банк;
- размер сумм, которые необходимо платить страхователю, эти суммы могут быть разбиты на месяцы или деньги выплачиваются за один раз;
- объекты страхования (жизнь, здоровье, имущество).
Договор страхования заемщиков кредитов может быть небольшим, и в нем может быть много ссылок на правила страховой компании. Нельзя игнорировать эти ссылки, и хорошо было бы знать содержание этих правил.
Отношения между сторонами могут считаться оформленными при условии получения определенного документа клиентом. Это делает бессмысленным ссылки на то, что договор не заключался. Компания, доказав получение полиса или сертификата или даже квитанции клиентом, может утверждать, что договор был заключен в полной мере.
Таким образом, вопрос страхования почти неизбежен при оформлении отношений с банками, особенно, если это касается ипотечного кредитования. Во всех тонкостях предложенных условий разобраться сложно, поэтому желательно привлечь стороннего специалиста, т.к. к словам работников банка и страховой компании в силу их заинтересованности нужно относиться осторожно.
