Максимальная сумма вклада
Вопрос определения понятия «максимальная сумма вклада» не является праздным. От него напрямую зависит доходность вклада. Так, например, ряд банков при достижении указанного максимального предела суммы вклада пропорционально понижают процентную ставку по нему. Случаются и другие ущемления вкладчиков по этой причине.
Начнем сначала
- Минимальный предел, который есть, как правило, всегда;
- Максимальный предел, который может быть, и не установлен.
Наличие ограничений по максимальному пределу означает, что банк не примет вклад на предложенных условиях, если сумма превышает указанную. Тем не менее, подобное ограничение легко обойти, для этого вклад попросту дробиться на части.
Однако существуют и более сложные случаи, на которые и стоит обратить внимание. Например, многие вклады, предусматривают возможность пополнения их в течение всего срока, создавая гражданам удобные условия для накопления средств. При этом вклад в результате накопления может превысить максимальную сумму, которая была установлена ранее, при заключении договора.
На практике возможен и другой способ превышения суммы вклада. За счет капитализации процентов. В этой ситуации, клиент многократно пролонгирует срок действия договора на прежних условиях, а проценты прибавляются к основной сумме вклада. Отчего максимальная сумма вклада, определенная банком изначально, превышается .
Максимальная сумма вклада – способы подсчета
В большинстве случаев банк изначально указывает максимальный предел суммы, которую может разместить клиент. Делается это по целому ряду соображений, учитывая как выгоду банка, так и правила налогообложения, а также препятствуя размещению под видом сбережений населения крупных денежных сумм, которые впоследствии могут быть легализованы и пущены в оборот, как «чистые» деньги.
Иногда максимальная сума вклада банком не устанавливается изначально. А определяется в зависимости от того, сколько денег положит в депозит клиент. Например, один из российских банков предлагает следующую формулу определения максимума по вкладу.
Изначальная сумма вклада (либо получившаяся после пролонгации, то есть сумма вклада + проценты по нему) умножается на определенный коэффициент, для разных видов вклада, он может составлять 5, 7 или даже 10. Получившееся произведение и является максимумом.
Могут быть и другие, довольно экзотические способы определения максимального предела вклада. В этом вопросе творчество банкиров ничем не ограничено. Тем не менее, может иметь для клиента ряд последствий.
Последствия превышения максимума по вкладу
В большинстве случаев, банки прекращают договор с клиентом, в том случае, если сумма вклада превышает свой максимальный предел. Делается это, с учетом интересов клиента, поэтому менеджер банка просто предложит раздробить вклад после истечения срока его действия. Если же превышение образуется в течение срока действия договора, то банк просто предложит открыть отдельный счет, а не докладывать средства на уже имеющийся депозит.
Однако и здесь есть нестандартные подходы. Так ряд российских банков при превышении максимума суммы вклада, договор прекращать не станут, а просто предложат меньшую ставку на сумму превышения лимита. Клиенту подобные вариант не выгоден, а потому он сам придет к необходимости соблюдать требования банка.
