Потребительское кредитование восстало из пепла после мирового финансового кризиса и сегодня сложно найти такую российскую семью которая бы не пользовалась заемными средствами. Вместе с отходом на задний план глобальных финансовых проблем канули в лету и так называемые «комиссии» (за обслуживание кредита, ведение счета) и прочие навязываемые банками услуги. Потеряв солидную статью дохода кредитные организации стали искать новые пути для заработка, что вылилось в создание союзов со страховыми компаниями. Результатом такого альянса стала страховка при получении кредита. О том насколько правомерно навязывание данной услуги расскажет данная статья.
Страхование при получении кредита
Изначально страховка не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств.
Виды страхования:
-
Страхование жизни и здоровья. Данный вид страховки предполагает, что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности страховая компания возьмет на себя выплату оставшейся части долга. Такой подход выгоден не только самому заемщику и банку, но также и наследникам заемщика, так как принимая наследство они будут освобождены от лишнего долга.
-
Страхование залогового имущества, например квартиры при ипотеке, или автомобиля при автокредите. Таким образом, в случае утери или серьезной порчи имущества ради которого собственно и брался займ гражданину не придется выплачивать оставшуюся часть долга, это бремя ляжет на широкие плечи страховой компании.
-
Страхование от потери работы представляет собой возможность прекратить выплату займа в случае лишения возможности трудится.
Звучит здорово, но на практике есть определенные нюансы которые сильно портят радостную картину.
-
Во-первых, для того чтобы получить выплату по любому виду страхования необходимо предоставить страховщику документальные подтверждения факта наступления страхового случая (т.е. предусмотренного договором события при наступлении которого долговое бремя на себя берет страховая компания). Пакет необходимых документов порой достигает таких масштабов что достать все необходимые бумажки становится архи-сложно.
-
Во-вторых, представления заемщика и страховой компании о том, что такое страховой случай могут сильно разнится. Например, страхование от потери работы чаще всего предполагает выплату страховки только в случае ликвидации организации-работодателя заемщика, соответственно случаи увольнения или потери трудоспособности не влекут за собой обязанность страховщика выплатить оставшуюся часть займа. Вот почему так важно читать договор страхования, а еще лучше отдать его на экспертизу юристу. К слову, теперь это сделать максимально просто - юристы нашего сайта готовы помочь Вам в режиме онлайн.
-
В-третьих, цена страховки при оформлении кредита часто является завышенной, поскольку банк предлагает заключить договор страхования только с четко определенной страховой компанией, и естественно между банком и данным страховщиком существует уговор о том как поделить страховую премию.
Не случайно Правительством РФ было принято специальное постановление в котором указывается что заемщик вправе предложить банку ту страховую компанию в которой он сам хотел бы застраховаться, т.е. выбирать только из тех страховщиков которых предлагает банк и переплачивать за кредит вовсе не обязательно.
Обязательное страхование кредита
Пункт 4 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются (ТОЛЬКО) федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Нигде ни в одном законе РФ нельзя найти упоминания об обязательном страховании при оформлении кредита. Однако, существуют специальные правила касающиеся предметов залога, т.е. квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить страховой полис.
Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа где имеется залоговое имущество.
Всегда ли обязательна страховка при кредите?
Нет, не всегда. На вопрос «обязательно ли страхование кредита?» во всех случаях когда отсутствует залог можно смело отвечать - не обязательно. Если сотрудник банка оформляющий кредит утверждает обратное, то совершенно очевидно что он не прав, т.к. такая позиция противоречит ФЗ «Об организации страхового дела».
Что делать в случае если нарушаются Ваши права и страховка все-таки активно навязывается под угрозой отказа в выдаче займа?
-
Сами банки рекомендуют в таком случаи все же подписать и кредитный и страховой договоры, а затем сразу после получения кредита написать служебную жалобу на сотрудника банка вынуждавшего заемщика заключить договор страхования, а также подать заявление об отказе от страховки по кредиту. Таким образом будет наказан и нерадивый сотрудник, и деньги уплаченные за страховку заемщику вернут. При этом, как пояснили в Сбербанке, заявление об отказе необходимо писать как можно раньше после того как будет получен кредит, если же затянуть, то сумму страховой премии могут вернуть не полностью.
-
Второй вариант достижения справедливости заключается в обращении в гос. органы (Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, Прокуратура) с указанием на то что нарушаются права заемщика в части страхования кредита.
Оптимальным способом решения проблемы будет пожалуй воспользоваться сначала первым вариантом, а если не поможет, то уже потом вторым. Дело в том, что при обращении в гос. органы все получится гораздо более затратно в плане времени и нервов. Кроме того, для того чтобы надзорные органы смогли возбудить дело они должны получить с Вашей стороны доказательства подтверждающие Ваши слова, т.е. документы, показания свидетелей, аудио и видеозаписи.
На какой бы стадии решения проблемы Вы не находились, будь то еще только оформление кредита, или уже попытки вернуть деньги уплаченные за страховку, в любом случае не стоит скупиться на услуги юриста, это поможет сэкономить значительные финансовые и временные ресурсы. За помощью профессионалов Вы всегда можете обращаться на наш сайт.
 |
 |
|
|
