С какого момента считается исполненным платеж по кредиту?

Летом 2011 года в банке взят кредит. Мы решили закрыть кредит. 3 мая 2012 был очередной платеж по кредиту, но т.к. не смогли дозвониться в банк, чтобы узнать остаток, то заплатили на день позже. В банке утверждают, что до тех пор пока деньги не поступят на счет, штраф за просрочку будет расти. Платежное поручение в банк предъявили. В договоре мелким шрифтом говорится, что платеж считается исполненным в день, когда деньги поступят в банк. Есть ли закон, что платеж считается исполненным в день платежа независимо в каком банке, терминале проходила оплата.