Задолженность по кредиту - КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТОВ

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!
10657 юристов ждут Вас
Быстрый ответ!
Задать вопрос

Задолженность по кредитуЗадолженность по кредиту обычно возникает вследствие неисполнения обязательств по договору заемщиком. В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, помимо задолженности, заемщик своевременно осуществлять оплату за пользование кредитом – выплачивать соответствующий процент (как правило, ежемесячно). Также договором обычно устанавливается и ответственность в виде неустойки за несвоевременное внесение денежных средств по кредиту. Чем больше образовалась сумма задолженности, тем большую сумму необходимо будет уплатить в качестве штрафных санкций.


Здравствуйте. Последний раз общался с банком по поводу долга в 2010 г. Сегодня пришло сообщение от приставов о списании средств по кредитной задолженности 22000. Стоит ли опротестовать? Какие варианты?

Спасибо.
Вологда
Ответ юриста:
Алексей Геннадьевич (01.04.2022 в 13:10:25)
Добрый день!

Да, имеет смысл, потому что банк давно пропустил сроки исковой давности (3 года - ст. 196 ГК РФ), хотя это не лишало его возможности все равно обратиться в суд.

Скорее всего по Вам был вынесен судебный приказ, он выносится без вызова сторон в судебный процесс. Вы вправе подать на него возражения (даже немотивированные, просто укажите, что не согласны с приказом). Такие возражения подаются в течение 10 дней после получения должником приказа (ст. 128, 129 ГПК РФ). Если Вами пропущен такой срок возражения все равно можно подать вместе с ходатайством о восстановлении пропущенного срока (ст. 112 ГПК РФ).

Если приказ будет отменен, а банк снова пойдёт в суд уже в порядке искового производства (это с вызовом сторон в суд), Вам нужно будет заявить о пропуске истцом срока исковой давности и суд в иске откажет на основании ст. 199 ГК РФ.

Если у Вас нет судебного приказа на руках, Вам необходимо обратиться в канцелярию суда с заявлением о выдаче копии судебного приказа.
Еще ответы юристов по этому вопросу
Аноним
Здравствуйте! У меня есть задолженность по кредитам. Сейчас карта заблокирована. Могут ли банки снимать социальные выплаты медработника, которые сейчас выплачивают.
Ответ юриста:
Алексей Геннадьевич (16.10.2021 в 06:28:12)

Добрый день!

В данном случае банки применили формальный подход. Поскольку данные выплаты четко не поименованы в статье 101 Закона об исполнительном производстве, запрещающей производить взыскание с определенных выплат, списание и произошло. Если банки отсудили задолженность, а у Вас нет средств погасить кредиты, обратитесь в суд заявлением о предоставлении Вам отсрочки (рассрочки) в оплате долга согласно ст.203 ГПК РФ.

Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Еще ответы юристов по этому вопросу
Здравствуйте!

Скажите, пожалуйста, если у мужа задолженность по кредиту, могут забрать мою машину? Куплена она в браке, но оформлена на меня.

Кредит муж брал до брака.

Еще скажите, если моя мама оформит дарственное на меня, на квартиру и машину, не смогут это все забрать для погашения кредита мужа?
Ответ юриста:
Букатина Юлия Владимировна (17.06.2020 в 19:45:17)

Добрый день. Взыскание может быть обращено на долю супруга, только в отношении имущества приобретенного в браке по возмездным сделкам.

Еще ответы юристов по этому вопросу
Моя мама брала кредит в банке. У нее имеется задолженность в оплате. Банку она указала мой номер без моего ведома и согласия. Никаких подписей нигде соответственно я не ставила. С банка мне звонят, постоянно хамят, угрожают, что я должна внести за неё оплату, иначе буду иметь дело с коллекторами и привлечена к суду. Я нигде не работаю, учусь в университете. Могут ли меня привлечь к суду?
Ответ юриста:
Гилязев Алхас Адиатуллович (04.03.2020 в 20:20:08)
Здравствуйте Риана!

Я вам предлагаю лучше не ответить на чужие телефонные звонки, раз вы нигде не давали согласия. При оформлении кредита ,как только мама дала ваш номер, банк естественно должен был удостоверится прежде чем выдать кредит.Этого звонка у вас видимо не было.Это подтверждается распечаткой телефонных звонков от банка. Если вдруг позвонят просто поговорите ,что никакого отношения к кредиту не имею.

Всего доброго.жду положительного отзыва
Еще ответы юристов по этому вопросу
Здравствуйте,хотела проконсультироваться по поводу автокредита,Брали мы его с мужем в сентябре 2018 года .Машина неделя поездила и сломалась но не по нашей вине,мы звонили в автосалон,они нам сказали сами решайте проблемы.узнали стоимость ремонта автомобиля около 300000т р .Ну на тот момент денег не было,мы платили кредит 3 месяца но после их отказа мы перестали оплачивать.Они молчали нас не трогали но вот когда мы ее стали делать в 2022 году.Пристав сообщил что машину арестовывают и заберё еёбанк так как она в залоге у банка ,что в этом не лёгком деле можно нам сделать? Мы её бы хотели оставить себе и дальше востоновить оплату кредита
Элиста
Ответ юриста:
Полникова Марина Николаевна (25.11.2022 в 10:25:12)

Здравствуйте!

что в этом не лёгком деле можно нам сделать?

Тот факт, что машина сломалась, а автосалон отказался делать ремонт, не являлся основанием для того, чтобы перестать платить кредит. Так как автосалон и кредитное учреждение, которое Вам выдало кредит, не являются одним лицом. Поэтому, Вам необходимо было решать проблему с ремонтом с автосалоном. Нужно было обращаться с претензией к автосалону, они должны были провести экспертизу, чтобы установить причину поломки. Если в автомобиле был существенный недостаток, то Вы могли расторгнуть договор купли-продажи.

Но, так как это уже было упущено, теперь нужно решать проблему с задолженностью по кредиту и с набежавшими за этот период процентами. Для этого нужно обратиться в банк за реструктуризацией долга.

Еще ответы юристов по этому вопросу
Добрый день. Был кредит в банке "Советский". Взят в 2013. Перестал платить в марте 2018. Кредит был до сентября 2018. У банка отозвали лицензию в марте 18 го. Решил не платить тогда больше. Никакой информации от банка и его приемников не поступало. Сейчас пришло обычное письмо от "нового кредитора" где указано, что мой долг от преемника банка передан физ лицу по договору цессии. И этот человек требует погасить задолженность в течение 10 дней. Также любопытна сумма задолженности. Там сума основного долга 30 с чем то, (точные цифры не помню) проценты 60 с чем то и. Пени на 611 т. Р. Итого общая сумма там вышла 700 с чем то. Что следует предпринять и следует ли, что то предпринимать? Письмо от нового кредитора. На указанном мной телефонеитолтко ватсап, я сейчас не в РФ.
Ответ юриста:
Охотников Кирилл Сергеевич (18.10.2022 в 14:51:19)

С договорами цессии сталкиваются бизнесмены, страховщики, банки, коллекторы, застройщики, должники и даже целые страны. Если в компаниях вопросами переуступки прав занимаются юристы, в государствах – политики и дипломаты, то обычные граждане не всегда владеют специальными терминами. Им может быть сложнее разобраться и уловить суть процесса.

Бробанк дает разъяснение понятию цессия, что это такое простыми словами и как связано с тем, что заемщик не выплачивает долги банку, МФО или другому кредитору.

Определение термина цессия

Цессия по данным википедии происходит от латинского cessiō и дословно переводится как уступка, передача.

С юридической точки зрения процесс означает передачу права на взыскание каких-либо ранее возникших обязательств.

Договора цессии достаточно часто фигурируют при передаче долгов коллекторам или другим компаниям, которые станут новым кредитором для заемщика, просрочившего выплаты.

Чтобы разобраться, что такое цессия простыми словами рассмотрим процесс на примере. Клиент получил в МФО заем на 15 000 рублей. Теперь у него возникло обязательство перед микрофинансовой компанией, а у МФО наступило право требовать с заемщика возврат полученных денег.

Если клиент будет нарушать обязательства и не вернет положенную сумму, МФО начнет взыскивать долг самостоятельно или в судебном порядке. Но возможен и второй вариант. МФО передаст право требования задолженности коллекторскому агентству по договору цессии за определенную оплату, к примеру, за 2 000 рублей.

Теперь должник обязан вернуть деньги новому кредитору – цессионарию, причем в полном объеме. А МФО по договору цессии становится цедентом, уступившим свое право требования на возврат задолженности новому кредитору.

Договора цессии иногда называют договорами уступки права требования. С точки зрения законодательства обе формулировки равноправны.

Цедентами и цессионариями бывают как физические, так и юридические лица. Права новому кредитору могут переходить как по договору цессии, так в силу закона. Во втором случае заключать договор цессии между бывшим и нынешним кредитором не нужно.

Альтернативные варианты перехода права

Переход права требования по закону происходит, если:

  • кредитор умер – его наследники могут истребовать долги у должников усопшего;
  • произошло поглощение или слияние компаний – все права требования перешли к новому юрлицу;
  • поручитель исполнил обязанности должника по кредитам, после чего получил право потребовать компенсацию понесенных затрат.

Но такие ситуации не редко называют цессией, хотя, по сути, процедура перехода права требования схожая.

По договору цессии новому кредитору происходит уступка только права требования, но не обязанности. Другая ситуация, если застройщик привлекает субподрядчика, так как компания исполнитель должна провести ремонтно-строительные работы, при таких взаимоотношениях возникают обязанности.

В этом случае стороны заключают договор уступки. Или когда к действующему арендатору приходят с просьбой передать право на съемную торговую площадь.

Так как арендатор передаст не только помещение, но и обязанности по содержанию и арендной плате, подписывают договор передачи прав и обязанностей.

А вот уступка коллекторам права требования банка, МФО или другого кредитора на просроченные задолженности проходит по договору цессии. В этих обстоятельствах новый кредитор не берет на себя никаких обязанностей, кроме возврата задолженности.

Особенности и принципы цессии

По российскому законодательству переуступка права на взыскание долгов может произойти без согласия должника. Но только если на это нет прямого запрета в первоначальном кредитном договоре. В большинстве банковских договоров такие формулировки не встречаются.

Их могут добавить по взаимному согласию сторон. Если кредитор передаст право требования при таких обстоятельствах, должник сможет привлечь его к ответственности за нарушение запрета.

Но, если речь идет о потребительском займе или кредите, и в первоначальном кредитном договоре прописан запрет на переуступку требований – цессия вообще противозаконна.

Отсылка уведомления

Цедент обязан поставить в известность должника о передаче долга другому кредитору, если исходный договор кредитования позволяет переуступку.

Но заемщик может не погашать задолженность цессионарию, пока не удостоверится, что переуступка права требования действительно совершена.

Для постановки заемщика в известность подойдет официальное уведомление от первоначального кредитора или цессионария с приложением копии договора цессии.

Если уведомления не было, должник вправе заплатить по долгу первоначальному кредитору. В этом случае цессионарий не может требовать повторную уплату задолженности. Долги считаются погашенными. Теперь первый кредитор самостоятельно переведет полученные от заемщика средства новому кредитору.

Передаваемые права

При передаче права требования цессионарию объем обязательств не может быть изменен по сравнению с первоначальными условиями кредитования. Например, новый кредитор не вправе изменить процентную ставку или увеличить сумму долга, по сравнению с тем, сколько было накоплено у цедента.

Бывший кредитор может передавать цессионарию не всю задолженность, а только ее часть – 10%, 50 % или 90%. В этом случае долю передаваемых прав прописывают в договоре цессии. Но такая практика редко встречается в банковской сфере. Ее чаще практикуют при составлении цессии в бизнес среде.

Какие права можно и нельзя передавать по цессии

Первоначальный кредитор может переуступить требование, если:

  • оно уже возникло;
  • у цедента есть право его уступить;
  • цедент раньше не уступал долг никому другому.

Нельзя передавать уступкой права на требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности:

  • алименты;
  • компенсации морального ущерба;
  • обязательства между супругами после развода;
  • компенсации материального ущерба, повлекшие вред здоровью или жизни;
  • долги по коммунальным платежам.

Кроме того установлены ограничения для банков и МФО. Они могут уступить права на взыскание долгов только:

  • коллекторским агентствам, которые включены специальный перечень юрлиц, уполномоченных возвращать просроченный долги;
  • другим профессиональным кредиторам;
  • физическим лицам или компаниям, которых заемщик сам указал в дополнительном соглашении с цедентом.

При этом важно учесть, что составлять дополнительное соглашение на другое лицо или компанию при заключении договора противозаконно. Его можно заключить только после наступления просрочки по выплатам.

В чем риски уступки права

В договоре цессии задействованы три стороны – два кредитора, новый и старый, и должник. У каждого участника возникают свои риски при переуступке права требования.

Для должника

Один из главных рисков для заемщика, что ему поступит уведомление от лже-цессионария. При этом не было никакой переуступки права требования, и никакие долги не проданы. Такие угрозы нередко встречаются в телефонных звонках недобросовестных коллекторов.

Если должник не перепроверит сведения, не уточнит их у своего кредитора и заплатит мошеннику, он потеряет деньги. Такие действия не избавят заемщика от его реальных обязательств перед банком, МФО или другим кредитором.

Поэтому всем должникам при поступлении, каких бы то ни было уведомлений, следует проверять информацию. Для этого следует обратиться в тот банк или МФО, где был оформлен потребительский кредит, кредитная карта или другой кредитный продукт.

Некоторые недобросовестные кредиторы поступают не по закону и передают право на долги несколько раз. Уведомления заемщику поступают от нескольких цессионариев. И может возникнуть ситуация, что первому он заплатил, а затем приходит еще один или два. Новые кредиторы, скорее всего, никак не связаны друг с другом и даже не знают о существовании других цессионариев.

В этом случае должнику следует найти того цедента, с которым был заключен первый договор цессии. Если цессионарии не могут предъявить копию договора уступки права требования, лучше рассчитываться с первым кредитором.

Даже если произошла какая-то ошибка, ему проще будет найти реального цессионария и рассчитаться с ним.

Кроме того должник будет знать, что он действительно исполнил свои обязательства и закрыл долги, а не стал жертвой мошенничества.

Для первого кредитора

Самый очевидный риск для первого кредитора, что цессионарий не заплатит за переданные права по взысканию долгов. Если в условиях цессии нет специальных оговорок, договор вступает в силу в момент подписания сторонами.

Поэтому фактически может произойти ситуация, что должник уже вернул деньги новому кредитору, а тот еще не рассчитался с первоначальным кредитором.

При отказе цессионария от расчета за выкупленные долги, цедент вправе подать в суд.

Другой риск цедента – указать слишком высокую или слишком низкую цену на долг:

  1. «Дорогая» сделка может быть признана притворной, если дело дойдет до суда, и в ней усмотрят, к примеру, попытку передаривания.
  2. «Дешевая» может заинтересовать налоговую службу, как соглашение маскирующее уклонение от налогов.

На самом деле старые долги заемщиков банки и МФО продают по сниженной цене от 5% до 50% от суммы задолженности. Но стоимость может быть и выше указанного диапазона, если с должника есть что брать, или ниже, если задолженность старая и граничит с безнадежной.

Читайте также: Как признать право собственности на квартиру, дачу, коттедж, гараж через суд, какие нужны документы, какой порядок

Для нового кредитора

Самый существенный риск цессионария – должник не отдаст долги, а деньги цеденту уже будут уплачены на уступку права требования. Банки, МФО и другие кредиторы редко продают долги, которые смогут вернуть самостоятельно.

Поэтому цессионариям обычно приходится работать со сложными ситуациями. При этом первоначальный кредитор никаких гарантий возврата не дает.

Он получает свои деньги за уступленный долг, а взаимоотношения между бывшим клиентом и новым кредитором не контролирует.

Другой риск нового кредитора – купить пакет долгов, где ошибочно указаны клиенты, которые фактически погасили займы. Такой случается по ошибке, если банк или МФО переуступают коллекторам десятки или сотни старых кредитных договоров. В этом случае новый кредитор вправе обратиться к цеденту за возвратом уплаченной суммы за все недействительные долги.

Цедент может оказаться мошенником и продать пакеты долгов нескольким цессионариям одновременно. В этом случае вернуть деньги по сделке можно будет только в судебном порядке.

Еще один риск цессионария – должник может оспорить цессию и ее признают недействительной. Вернуть такую задолженность скорее всего не получится.

Какие бывают договора цессии

Договора цессии отличаются по количеству участников:

  • двусторонние – уступка права требования без участия должника, но с его уведомлением;
  • трехсторонние – должник участвует в подписании договора наравне с цессионарием и цедентом.

Также договора различаются статусом субъектов-участников:

  • между физлицами;
  • между юрлицами;
  • смешанные.

Третья классификация договоров цессии:

  • с вознаграждением;
  • без вознаграждения

Любой договор уступки права требования должен содержать несколько обязательных разделов:

  1. Предмет договора и основание, по которому возникло требование.
  2. Права и обязанности сторон.
  3. Ответственность сторон.
  4. Форма, порядок и срок расчета между сторонами.
  5. Реквизиты сторон.

При заключении и подписании договора цессии важно обратить внимание на некоторые нюансы:

  • если первоначальный договор был заверен нотариально, цессию придется заверить также;
  • если первоначальный договор проходил процедуру государственной регистрации, цессия тоже должна пройти эти процедуру.

Для договоров на кредит или потребительский заем достаточно обычного бумажного договора цессии, составленного по правилам и заверенного сторонами-участницами

При заключении договора цессии между компаниями, сделка обязательно должна быть платной. Дарение между юрлицами запрещено законодательством РФ.

На каких этапах заключают цессию

Заключение договора цессии возможно на разных этапах:

  • досудебном;
  • судебном;
  • в процессе исполнительного производства.

На досудебном этапе цедент переуступает долги без попытки взыскать долги через суд. Цессионарий может также пытаться вернуть деньги напрямую у заемщика. Если это не даст результатов, новый кредитор вправе подавать в суд.

Смена кредитора может произойти на стадии судебного разбирательства. Тогда истцом будет выступать цессионарий по договору цессии. В этом случае не начинают новое разбирательство, а продолжают уже начатое. Такая же процедура смены старого кредитора на нового происходит в процессе исполнительного производства.

Оспаривание договора

Договор цессии может быть признан недействительным в нескольких случаях:

  • были уступлены права на алименты или другие требования связанные с личностью;
  • стороны не имели права заключать договор цессии, например, документы подписал сотрудник без полномочий;
  • в первоначальном договоре был прописан запрет на переуступку долга;
  • долги переданы безвозмездно, при этом сделка заключена между юридическими лицами;
  • сделка признана притворной в суде;
  • договор заключен под угрозами и это можно доказать документально;
  • по другим законодательным причинам.

Договор цессии расторгают по соглашению сторон или по требованию одной из сторон, если такая процедура предусмотрена условиями договора. Во всем остальных случаях договор можно расторгнуть в судебном порядке.

Резюме

Если говорить о цессии простыми словами, можно сказать, что такой договор заключает банк с коллекторским агентством, если видит, что вернуть долги через суд не удастся. Для должника такая переуступка права требования мало что меняет.

Для него один кредитор меняется на другого, а сумма долга остается прежней. В уведомлении от бывшего или нынешнего кредитора будут указаны новые реквизиты, куда потребуется платить. Но прощать, списывать или забывать долги никто не будет.

Если у заемщика действительно нет денег и имущества для компенсации долгов, коллекторы могут пойти навстречу и реструктуризируют долг. Например, уменьшат ежемесячную сумму выплат и растянут срок погашения.

Но если банк просто не посчитал долг внушительным и не стал уделять поиску клиента слишком много внимания, то коллекторы в этом вопросе окажутся более настойчивыми. Узнайте, как правильно общаться с коллекторами.

Источники информации:

  1. ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу.
  2. ГК РФ Статья 383. Права, которые не могут переходить к другим лицам.
  3. ГК РФ Статья 384. Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу.
  4. ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права.
  5. ГК РФ Статья 388. Условия уступки требования.
  6. ГК РФ Статья 389.1. Права и обязанности цедента и цессионария.
  7. ГК РФ Статья 390. Ответственность цедента.
  8. ГК РФ Статья 575. Запрещение дарения.
  9. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция).
  10. Госреестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Переуступка долга: правила и процедуры

Природа образования долга заключается в том, что один субъект передает во временное распоряжение второму какой-либо ценный предмет. Например, деньги, недвижимость, товары или даже нематериальные активы. Пока получатель не вернул ценности кредитору, за ним числится долг. Причем в роли кредитора и получателя могут выступать не только организации, но и частные бизнесмены, и граждане.

Кредитор, не получив возврата задолженности, предпринимает законные методы по взысканию. Если действия не дают никакого результата и должник не возвращает заем, то допускается продать долг третьему лицу. Такая процедура называется переуступкой долга.

Но отказаться от своих обязательств в пользу третьего лица может не только кредитор. Должник также имеет право на перевод своих обязательств на другого гражданина или стороннюю фирму. Процедура называется перевод долга, это, по сути, замена должника на нового ответчика по долговым обязательствам. Для каждого вида уступки или перевода прав на задолженность предусмотрены свои особенности.

Когда это нужно

Ситуаций, когда стороны договора о предоставлении займа меняются, довольно много. Рассмотрим самые распространенные случаи перевода долговых обязательств:

Новый кредитор или переуступка правНовый плательщик или перевод задолженности

  • Займодавец утратил возможность истребовать задолженность к возврату.
  • Возникновение финансовых проблем, продажа долговых обязательств с целью получения финансовых активов.
  • Риск невозврата долга, признание должника неплатежеспособным.
  • Отсутствие времени и возможностей на ведение судебных тяжб по истребованию задолженности.
  1. Займополучатель утрачивает возможность платить по кредиту.
  2. Проведена реорганизация ответчика по долговым обязательствам, в роли нового держателя обязательств выступает правопреемник.
  3. Смерть должника, переход обязательств к наследникам.
  4. Утрата необходимости в займе, кредите, ипотеке.

Для каждой ситуации предусмотрены свои правила и требования. Если не соблюсти законодательные нормы, то сделку признают недействительной.

Переуступка долговых прав

Процедура, при которой долг перепродается от одного кредитора другому, оформляется договором цессии. Положения о цессии регламентированы в ст. 388 — 390 ГК РФ.

Цедент в договоре цессии — это первоначальный кредитор, тот субъект, который выдал заем должнику. Цессарий — это покупатель задолженности, или новый кредитор.

Должник по договору цессии остается неизменным, то есть договор цессии не предусматривает перевод плательщика.

Если в первоначальном договоре кредитования указано, что кредитор не имеет права перепродать задолженность, то о договоре цессии не может быть и речи.

В первоначальном соглашении также может быть прописано условие, что договор цессии составляется только по согласованию с должником.

Если таковых условий в кредитном контракте нет, то кредитор вправе без уведомления должника перепродать задолженности третьим лицам. Такие условия можно прописать отдельно.

Читайте также: Как быстро нужно покинуть страну после снятия с временной регистрации

Например, если между получателем и займодат

телем будет заключено дополнительное соглашение о невозможности переуступки прав.

Важное о налогообложении

Переуступка долга — это платная процедура. Стоимость сделки — сумма долговых обязательств. Помимо основной стоимости задолженности, в сумму сделки могут быть включены дополнительные услуги.

Но стороны могут договориться и о безвозмездной передаче долговых обязательств. В таком случае для участников сделки возникают налоговые риски. Например, для простых граждан — это облагаемая НДФЛ материальная выгода.

А для предпринимателей и организаций — риски, связанные с исчислением налога на прибыль и НДС.

Договор цессии: права перед новым кредитором

Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.

Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.

  • ???? ????‍Про цессию на языке закона читайте здесь:
  • — Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
  • — Постановление Пленума ВС РФ № 54.

Можно ли передать право требования без согласия должника?

Права передают по договору цессии, он же — договор уступки права требования. Договор заключают кредитор — тот, кому должны, и новый кредитор — тот, кому должник станет должен после оформления бумаг.

К примеру, владелец кафе заключил договор поставки крафтовой бумаги для бургеров. Потом не смог вовремя перевести оплату и задолжал поставщику 50 000 ₽, а сверху 2000 ₽ неустойки.

Поставщик — кредитор владельца кафе, а он его должник. У поставщика нет времени разбираться с долгами, поэтому он продаёт долг юридической фирме — новому кредитору.

Точно так же банки продают коллекторам долги по кредитам.

Как оформляют передачу прав и долгов, мы подробно писали в отдельной статье.

Для уступки права требования денег не нужно согласие должника. Логика такая: должнику без разницы, кому платить.

Кредитор может продать право требования, даже если в договоре есть пункт про запрет или обязательное согласие должника.

В нашем примере поставщик не должен спрашивать согласие владельца кафе, чтобы продать долг за крафт юристам. Пункты договора поставки не меняют дело.

Уступить неденежное право требования, по общему правилу, тоже можно без согласия должника. Но есть условие: уступка не должна усложнять обязанность должника.

Представим, что в нашем примере владелец бургерной кроме оплаты крафта обязан вернуть многооборотную тару. Поставщик может спокойно уступить право требования денег.

А вот требование вернуть тару можно уступить, только если покупателю не придётся потратить значительно больше денег или времени, например, везти ящики на склад в соседний город.

Если в договоре есть пункт, который запрещает уступать неденежное право требования, значит, так делать нельзя.

Платить новому кредитору и забыть про старого должник обязан, только когда его письменно уведомили об уступке прав. К уведомлению вернёмся чуть ниже.

  1. Ещё важно знать, что кредитор может продать долг в любое время:
  2. — пока договор исполняют и ждут оплату,
  3. — когда появилась просрочка,
  4. — на этапе досудебных претензий,
  5. — в суде,
  6. — в исполнительном производстве — когда кредитор получил исполнительный лист и работает с приставами или банком.
  7. Теперь к главному: какие права есть у должника перед новым кредитором.

1. Возражать новому кредитору и заплатить меньше или не платить вообще

Должник может предъявить новому кредитору любые претензии, которые у него были к старому: крафт некачественный, с доставкой затянули, одной упаковки недосчитались. Теперь разбираться с претензиями — забота нового кредитора.

С претензиями лучше не затягивать, а сообщить письменно как можно скорее после уведомления о цессии. Иначе новый кредитор получит право не реагировать. Если долг перепродают снова и снова, должник предъявляет претензию каждому новому кредитору.

Если окажется, что новый кредитор сам должен деньги или обязан взять с должника меньше, стороны делают зачёт встречных требований. В итоге должник платит меньше или не платит вообще.

Компания заказала у подрядчика строительство дома. Дом построили, но нашлись дефекты. Завязался спор, и компания недоплатила подрядчику 1 400 000 ₽ — в счёт доработок. Подрядчик не захотел разбираться и продал долг по договору цессии другому предпринимателю.

Новый кредитор пошёл в суд за своими 1 400 000 ₽. Но компания настаивала на недостатках, попросила экспертизу дома и доказала, что на доработку надо потратить 600 000 ₽. Суд сделал зачёт встречных требований и снизил долг. В итоге компания заплатит новому кредитору только 800 000 ₽.

Дело № А03-16108/2017.

2. Не платить новому кредитору до получения письменного уведомления

Должник не обязан платить новому кредитору, пока не получит письменное уведомление об уступке. Из уведомления должно быть ясно, кому, куда и сколько платить. Должник не обязан разыскивать нового кредитора. Это касается и уступки неденежных прав, например, поставки товара новому покупателю.

Считается, что должник получил уведомление, если кредиторы отправили его почтой, но он не пошёл в отделение, чтобы расписаться за письмо. Так следует из п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.

Когда письмо об уступке пришло от нового кредитора и должник подозревает обман, можно просить договор с подписью старого должника. Пока новый кредитор не докажет, что выкупил право, должник может не платить. А вот если уведомление прислал старый кредитор, считается, что должника известили и сомнений быть не может. Показывать договор уступки старый кредитор не обязан.

Если уведомление запоздало или его содержание непонятно, должник платит старому кредитору. Дальше кредиторы разбираются между собой.

3. Не платить, если кредиторы нарушили закон

Для цессии есть ограничения. Почти все они защищают должника и не позволяют кредиторам злоупотреблять. В общем и целом так: появление нового кредитора не должно усложнять обязанность должника.

Должника защищают следующие ограничения:

— Нельзя уступать права, тесно связанные с личностью кредитора-физлица: на компенсацию морального вреда, алименты или повышенные пени потребителю. Если продали подобное право, должник вправе не платить новому кредитору.

Фирма продавала пылесосы. Один покупатель вернул товар. Фирма отдала деньги с опозданием, поэтому у потребителя появилось право на пени и моральный вред. Эти права потребитель уступил другому человеку, который пошёл судиться с продавцом и проиграл. Суд сказал, что потребительские бонусы нельзя уступать, они только для человека, который пострадал от продавца.

Дело № 33-7978/2013

— Нельзя продавать денежный долг с целью навредить должнику, если в договоре есть запрет. Это сложный случай. Чтобы не платить новому кредитору, должнику придётся оспорить договор цессии в суде. И там же доказать, что кредиторы оформили уступку, чтобы испортить должнику дела.

— Нельзя уступать неденежное требование или его часть, если должнику это выйдет накладно. В таком случае должник остаётся обязанным старому кредитору.

Например, покупатель заказал в бургерной кейтеринг в офис. Потом передумал и уступил кейтеринг другу на день рождения за городом. Везти еду и официантов за город — дольше и дороже. Владельцу бургерной стоит действовать так: письменно отказаться от обслуживания нового кредитора и сообщить о готовности доставить еду в назначенное время в офис старого кредитора.

— Нельзя уступать неденежное требование, если старый кредитор и должник договорились не делать так и записали в договор соответствующий пункт. Но и тут всё сложно и муторно. Должник должен оспорить договор уступки в суде и доказать, что новый кредитор знал о запрете, но выкупил право.

А вот если цессию оформили с нарушением закона, но должнику от этого ни жарко, ни холодно, он не может спорить и не платить. Например, должника никак не касается оплата уступки между старым и новым кредиторами.

Статья актуальна на 08.02.2021

Договор цессии

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизуйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор цессии за 11 минут. Более подробный материал по договорам цессии ниже.

Латинское слово «цессия» означает уступку или передачу другому лицу права или требования, принадлежащего кредитору. Сторонами договора цессии являются цедент и цессионарий. Еще одним лицом, фигурирующим в этих правоотношениях, будет должник.

Договор цессии называют также заменой кредитора. Цедентом по договору является первоначальный кредитор, а цессионарием – новый кредитор. По итогам этой сделки цедент передает свое право долга цессионарию, которому и становится должен должник.

Самый простой пример договора цессии из жизни – это продажа банком долга своего клиента коллекторскому агентству. Банк получает определенную сумму (меньшую, чем должен клиент) за свое право требовать возврата кредита, но коллекторы никакой скидки должнику не делают.

О методах их работы, зачастую весьма жестоких и нарушающих не то что гражданское, а даже уголовное законодательство, хорошо известно из острых репортажей СМИ.

За банковских должников в 2012 году вступился Верховный суд, указав, что передача долга банком организациям, не имеющим банковской лицензии (в данном случае, коллекторским агентствам) допускается только с согласия должника.

Но вернемся к договору цессии как таковому. На самом деле, это удобный инструмент, позволяющий кредитору незамедлительно получить денежные средства, в которых он нуждается, в ситуации, когда должник никак не соберется отдать ему долг.

Да, сумма, которую получит кредитор от лица, которому он передал свое право требования, в большинстве случаев меньше той суммы, что числится за должником, но зато эти деньги будут получены здесь и сейчас.

Разница в сумме будет также платой за риск, что должник так и не рассчитается по счетам, но это уже будет проблемой нового кредитора.

Читайте также: Покупка земельного участка

Какие права можно передать по договору цессии?

Прежде всего, по договору цессии запрещается передавать права требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Это, например, такие обязательства, как алименты и требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (статья 383 ГК РФ).

Сюда же относят право требования компенсации морального вреда, исполнение завещательного отказа, требование пожизненного содержания по договору ренты.

Обычно по договору цессии передают денежное требование – это может дебиторская задолженность или задолженность по кредиту. Могут передаваться по варианту цессии и права на ценные бумаги.

Не надо путать договор цессии с договором передачи прав и обязанностей по договору долевого участия в строительстве от одного дольщика к другому. Разница здесь в том, что по договору цессии передаются только права кредитора (на получение долга), а по договору дольщиков передаются еще и обязанности, в частности, продолжить внесение оплаты за строящееся жилье.

Договор, по которому у кредитора возникло право требования к должнику (например, кредитный или договор поставки), может содержать условие, запрещающее замену кредитора. Если же такой оговорки нет, то согласия должника на передачу права требования по договору цессии не требуется (статья 382 ГК РФ). Запрет на передачу права требования в определенных ситуациях может быть установлен и законом.

Форма договора цессии

Замена кредитора должна быть совершена в той же форме, что и договор, по которому кредитор получил право требования. Если этот договор был заключен в нотариальной форме, то и уступка права требования должна быть зарегистрирована нотариусом. Несоблюдение нотариальной формы повлечет признание договора цессии недействительным (ничтожным).

Это же касается основного договора, который прошел государственную регистрацию – в этом случае цессию тоже необходимо будет регистрировать. При нарушении этой нормы договор цессии будет считаться незаключенным.

Условия договора цессии

Предметом договора цессии будет передача права требования цедента цессионарию. Подробно описать в договоре надо не только содержание права требования, но и основание его возникновения.

Это может быть судебное решение, акт сверки расчетов, исполнительный лист, договор, заключенный между первоначальным кредитором и должником. Необходимо также указать реквизиты этих документов.

Если из предмета договора цессии нельзя однозначно установить, по какому именно обязательству должника уступается требование, то этот договор может быть признан незаключенным.

Для возможности передачи требования по договору цессии должны выполняться следующие условия:

  • требование кредитора к должнику существует на момент уступки (здесь имеется в виду, что должник действительно пока не рассчитался с кредитором);
  • первоначальный кредитор ранее не передавал соответствующее право требования другому лицу;
  • первоначальный кредитор не совершил действий, благодаря которым обязательство должника считается выполненным (например, взаимозачет требований).

Цедент отвечает перед цессионарием лишь за недействительность переданного требования. За то, рассчитается ли должник с новым кредитором, цедент ответственности не несет, если только он не принял на себя поручительство за должника.

Интересно, что по договору цессии можно передать не только существующее требование кредитора, но и будущее, в том числе по договору, который еще не заключен (статья 388.1 ГК РФ).

Переход будущего требования к цессионарию возможен с момента его возникновения, т.е. после того, как первоначальный кредитор и должник подпишут договор, по которому это требование возникнет.

Стороны договора цессии могут согласовать и более поздний срок перехода требования.

Что касается объема передаваемых требований, то цессионарий получает их в тех же объемах и на тех же условиях, на которых их получил цедент.

Если предмет договора цессии является делимым (денежное обязательство), то можно передать его целиком или частично.

В случае, когда кроме суммы основного долга должник обязан уплатить неустойку или проценты, стороны договора цессии могут согласовать, переходят ли эти обязательства к новому кредитору.

Договор цессии между коммерческими организациями обязательно должен быть возмездным, хотя нормы ГК РФ прямо на это не указывают.

Дело в том, что если кредитор передаст свое право требования безвозмездно, это будет квалифицироваться, как договор дарения, который между такими субъектами запрещен (статья 575 ГК РФ).

За уступленное требование цессионарий может рассчитаться с цедентом не только деньгами, но и другим встречным предоставлением, например, передачей имущества или товаров.

Еще один важный нюанс для цедента и цессионария, являющихся субъектами предпринимательской деятельности – это изменение налоговой базы переданного обязательства. В большинстве случаев цедент получает от цессионария меньшую сумму, чем должен был должник.

Разница сумм классифицируется для цедента как убыток и оформляется соответствующим образом. А вот для нового кредитора, т.е.

цессионария, эта разница будет являться дополнительным налогооблагаемым доходом, ведь он купил долг за меньшую сумму, чем получит от должника.

Кстати, первоначальному кредитору не стоит передавать свое право требования существенно дешевле, чем он мог бы получить от должника

Еще ответы юристов по этому вопросу

Еще вопросы по теме «Задолженность по кредиту»

Полезные статьи по теме «Задолженность по кредиту»

Не нашли ответ? Задайте свой вопрос юристам
10657 юристов ждут Вас